当咱们急需用钱时，网贷平台就像及时雨一样出现在手机里。不过你可能不知道，这些平台其实分成好几种类型，有的专门做小额应急，有的主推大额分期，还有些和电商绑得死死的。今天我就带大家扒一扒网贷江湖里的门派分类，顺便教你怎么避开那些披着羊皮的"高利贷"。对了，重点平台我会用加粗标出来，记得拿小本本记好哦！

　　先说清楚啊，这里说的分类是按照资金用途和放贷主体来区分的，可不是随便乱分的。咱们先从最常见的说起：

　　1. 消费贷平台：比如支付宝的借呗、京东的京东金条，这些都属于典型的消费信贷。特点就是额度中等（一般5万以内），审批快，特别适合买手机、装修这类日常消费。

　　2. 现金贷平台：像360借条、微粒贷这种，主打的就是"秒到账"。不过要当心，这类平台年化利率普遍在18%-24%之间，虽然合规但也不算便宜。

　　3. P2P转型平台：以前火过的陆金所、拍拍贷现在都转型做助贷了。这类平台资金方多是银行，所以利率相对低些，但审核也更严格。

　　4. 电商分期平台：淘宝的花呗、京东的白条应该都用过吧？这类平台最狡猾的地方在于，让你不知不觉就超支消费了。

　　5. 信用卡代偿平台：比如省呗、小赢卡贷，专门帮你还信用卡的。不过要注意，这种拆东墙补西墙的操作可能影响征信记录。

　　说到安全性，咱们得看三个硬指标：放贷资质、资金流向、利率公示。正规平台必须要在官网显眼位置展示《金融许可证》，就像度小满会在首页挂出重庆百度小贷的牌照信息。

　　这里有个坑要注意：有些平台会把服务费和利息分开计算，看着利率合规，实际综合年化能到36%。遇到这种情况，直接去银保监会官网举报，一查一个准。

　　再说说风控系统，现在稍微正规点的平台都用上了大数据交叉验证。比如你申请贷款时，平台不仅查征信，还会分析你的购物记录、甚至外卖订单，是不是细思极恐？

　　1. 查营业执照：在国家企业信用信息公示系统里，输入平台名称，重点看经营范围有没有"网络小额贷款"字样。

　　2. 比实际利率：别被日息万五忽悠了，自己用IRR公式算算真实年化。有个诀窍——凡是说"月息低于1%"的，大概率在玩文字游戏。

　　3. 看提前还款：正规平台提前还款要么免费，要么只收剩余本金的1%作为违约金。要是收3个月利息当违约金，直接拉黑！

　　4. 查投诉记录：在聚投诉、黑猫平台搜搜看，重点看投诉解决率。像招联金融这种持牌机构，投诉处理速度明显快很多。

　　1. 砍头息平台：借1万先扣2千服务费，实际到手8千却按1万本金计息，这种套路现在改头换面成"会员费"继续坑人。

　　2. AB贷陷阱：说你资质不够，要找个朋友来"增信"。最后你朋友成了借款人，这种套路最近在抖音推广里特别多。

　　3. 7天高炮平台：虽然现在少见了，但还是有伪装成购物商城的变种。比如借款必须买黄金，7天后还款还要付高额利息。

　　说了这么多，最后提醒大家：网贷是把双刃剑，用好了能应急，用不好就是无底洞。记得借款前先做还款计划，别等到以贷养贷就来不及了。要是实在拿不准哪个平台靠谱，建议优先选择银行系的产品，虽然审核严点，但至少不会坑人嘛！