最近很多朋友问我"不看征信的贷款哪里容易通过"，说实话，这种情况确实存在但水很深。这篇文章给大家盘一盘真实可操作的渠道，从亲友借款到正规机构，重点分析它们的申请门槛、利息成本和潜在风险。我会结合自己接触过的案例，提醒大家哪些渠道千万不能碰，最后还会教你怎么判断自己适合哪种方式。

　　先说个冷知识，其实所有正规金融机构都会查征信，不过有些平台主要看大数据。比如你手机里的消费记录、支付宝芝麻分、甚至外卖订单都能成为评估依据。但这里要注意，完全不查任何信用记录的，大概率是民间借贷或者高炮平台，利息高得吓人。

　　1. 亲友周转

　　这个应该不用多说，找关系好的朋友家人借，写个借条约定利息就行。但要注意，去年有个客户跟表哥借钱没打借条，后来闹到差点打官司。建议最好通过微信留文字记录，转账备注借款用途。

　　2. 网贷平台（特定类型）

　　像某宝的备用金、某东的金条这类消费金融产品，部分情况下确实不查央行征信。但会查自己的信用体系，比如芝麻分650以上才能开通。还有某些持牌小贷公司，主要看社保公积金缴纳记录，适合有稳定工作但征信花的人。

　　3. 小额典当行

　　拿手机、金饰、名表这些去抵押，当场就能放款。上周有个客户用苹果14抵了5000块，月息3%左右。不过千万要找有正规牌照的典当行，那些街边小店可能会故意压价。

　　4. 信用卡预借现金

　　如果你有信用卡，哪怕征信有逾期记录，只要卡片状态正常，取现额度一般还能用。比如招行的e招贷、广发的财智金，虽然会显示在征信上，但审批时不单独查征信。

　　5. 担保贷款

　　这个要找个征信好的担保人，银行对担保人审核严格。去年帮客户做过农行的助业贷，担保人要有事业单位编制，贷款批了20万。不过要是你还不上，担保人就得背锅。

　　有粉丝跟我说收到短信"无视黑白户秒下款"，点进去就要先交899保证金，这种100%是诈骗！还有那种说包装资料的中介，收你15个点手续费，最后要么不下款，要么下款了也是高利贷。

　　重点提醒：

　　- 任何要提前收费的都是骗子

　　- 年利率超过36%的违法

　　- 合同里藏着服务费、管理费

　　- 小心"砍头息"（比如借1万到手只有8千）

　　如果你是短期周转（7天内），优先考虑信用卡取现；1-3个月用钱，可以试试正规消费金融；超过半年的大额借款，建议还是想办法修复征信。有个客户就是网贷以贷养贷，最后36%的利息滚到根本还不起。

　　最后说句掏心窝的话，征信不好时要先停止以贷养贷。我见过太多人为了借新还旧，半年内征信被查了二十几次。实在急用钱，宁愿找家人坦白，也别碰那些714高炮。毕竟征信花了还能养回来，要是陷入债务漩涡就真的难翻身了。