想要知道100万贷款一年的利息，得先搞清楚贷款类型、利率水平和还款方式。本文从银行信用贷、房贷、经营贷等常见产品切入，详细拆解不同场景下的利息计算逻辑，对比四大行、商业银行的实际利率差距，并附上降低利息支出的实用技巧。看完你不仅能快速估算贷款成本，还能找到适合自己的省钱方案。
说到贷款利息啊，咱们得先分清楚贷款用途。比如你拿着100万要是买房，那利率可能才3.5%4.5%，但如果是信用消费贷，利率可能直接涨到5%18%了，这中间的差距可不是小数目。
这里有个重点要记住：
房贷（特别是首套房）往往有政策优惠，
经营贷需要营业执照但利率较低，
信用贷虽然方便但利息最高。
举个例子，按照2023年12月LPR基准利率，首套房贷款利率最低能到3.85%（LPR4.2%0.35%），二套房则普遍在4.5%以上。如果是小微企业贷款，部分银行能给到3.2%的超低利率，但必须提供完整的经营流水和纳税证明。
咱们直接上干货，把市面上主要银行的利率摆出来看看（数据截至2023年12月）：
四大行房贷利率：首套3.85%4.05%｜二套4.5%4.9%
招商/平安等股份制银行：首套3.95%4.25%｜二套4.6%5.15%
网商银行/微众银行：信用贷年化7.2%18%
地方城商行：经营贷最低3.4%起
假设贷款100万，按等额本息还款计算：
利率3.85%的情况下，一年利息约38,500元
利率5%的情况下，直接飙升到50,000元
要是碰到某些信用贷的12%利率，一年就要掏12万利息
看到这里可能有朋友会问：为什么不同银行差这么多？其实这跟银行的资金成本、风险定价策略直接相关。像网商银行这类互联网银行，虽然利率高，但胜在审批快、手续简单，适合急需用钱的情况。
很多人只知道等额本息和等额本金，其实这里面门道可多了：
1. 等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高
举个实际例子：100万贷款，利率4%，30年期限
首月还款4,774元，其中利息占3,333元，本金只有1,441元
2. 等额本金：每月还固定本金+递减利息
同样100万4%利率，首月还款6,111元，但最后一个月只需还2,778元
3. 先息后本：常见于经营贷，每月只还利息
这种看起来压力小，但到期要一次性还100万本金，适合短期周转
这里有个容易踩的坑：
如果打算提前还款，选择等额本金更划算，因为前期还的本金多。但如果是长期持有，等额本息反而能减轻前期压力。
1. 利率折扣要争取：
公务员、教师等职业在部分银行有利率优惠，某大行针对优质客户提供LPR20BP的折扣
2. 还款周期有讲究：
选择双周供（每两周还一次）比月供节省约17%利息，但国内支持该方式的银行较少
3. 贷款组合更灵活：
比如用50万公积金贷款（利率3.1%）+50万商贷（4.1%），综合利率降到3.6%
4. 提前还款时机：
等额本息贷款在第8年前还清最划算，等额本金则建议在前1/3周期内还款
5. 关注银行促销活动：
年底冲业绩时，部分银行会推出利率直降、免评估费等优惠，曾有客户在12月申请到基准利率打9折
1. 别被"日息万三"迷惑，换算成年化利率就是10.95%
2. 信用贷不得用于购房，违规使用会被提前收回贷款
3. 经营贷续贷存在不确定性，去年就有银行突然收紧续贷条件
4. 提前还款可能有违约金，某股份行规定三年内还款收1%罚金
5. 自动续约条款要看清，有客户忘记解约被默认续贷高利率产品
最后提醒大家，现在很多银行提供线上试算工具。比如建行官网的贷款计算器，输入金额、期限、利率就能看到详细还款计划。实际申请前一定要让客户经理出具《贷款方案确认书》，把利率、费用、期限等关键信息白纸黑字写清楚。
