随着网贷行业监管趋严，大量不合规平台退出市场。截至2025年3月，全国仅剩29家持牌运营的正规贷款平台。本文结合最新政策与行业动态，梳理现存平台的背景、特点及适用场景，帮助用户避开风险陷阱，选择安全可靠的借贷渠道。
国有大行和商业银行仍是贷款业务的主力军。比如工商银行的“融e借”，虽然审批流程稍长，但胜在利率透明、额度稳定，适合有房车抵押需求的用户。像平安银行“新一贷”这类产品，对公积金缴存记录和社保要求较高，但放款速度能压缩到1-3天，适合短期周转。
这里要注意的是，地方性银行如上海银行的“信义贷”，通常对本地户籍或房产有额外加分，异地用户申请成功率可能低于30%。而广发银行的“E秒贷”，虽然宣传“最高30万额度”，但实际平均批贷金额集中在5-8万元区间。
持牌消费金融公司这两年明显收缩业务线。招联消费金融的“好期贷”还能保持日利率0.03%起，主要得益于背靠招商银行和联通的双重风控体系。而像马上消费金融这类机构，虽然最高可借20万，但会强制要求购买履约险，实际综合年化成本可能突破24%。
有个现象挺有意思——中银消费金融现在主推“教育分期”和“医疗贷”，对教师、医生等职业放宽收入流水要求，但需要提供在职证明原件。而捷信消费金融基本转型做线下大额分期，线上申请通道已经关闭大半年了。
蚂蚁、腾讯、京东这些大厂的借贷产品依然活跃。比如借呗把日利率下限调到0.015%，不过90%的用户实际利率在0.04%-0.06%之间。微粒贷还是采用白名单邀请制，如果在微信支付分没达到650分，基本看不到申请入口。
最近抖音的“放心借”增长势头很猛，靠着短视频流量日均放款破亿。但有个坑要注意——部分用户反映提前还款会被收取剩余本金2%的违约金。而苏宁任性贷接入了央行征信，每笔借款都会显示“重庆苏宁小额贷款”记录，对频繁申贷的人不太友好。
经过整顿后存活的小贷公司都有国资或上市公司背景。比如重庆度小满小额贷款，虽然顶着百度的名头，但实际放款方已变更为深圳前海微众银行。重庆蚂蚁小微贷款现在主推“等额本金”还款方式，把36期贷款的前6期本金占比提高到40%，变相降低总利息支出。
比较特殊的是中和农信小额贷款，专门做县域农村市场，需要提供土地承包合同或合作社担保。而平安普惠虽然广告打得凶，但实际资金来自平安银行、外贸信托等多家机构，征信报告上会显示多个放款主体记录。
说实话，现在还能正常放贷的平台，基本都接入了央行征信和百行征信。建议大家每季度自查下征信报告，避免因为“贷款审批查询次数过多”导致评分下降。另外要注意，有些平台会把保险费、服务费折算成利息，一定要用IRR公式计算真实年化利率，别光看页面宣传的“日息万五”就冲动借款。
