网贷逾期后，很多人会陷入焦虑和盲目操作的困境。本文从贷款理财视角，提供主动协商、债务梳理、法律保护等7个可落地的自救方案，教你如何通过优先级排序、收支优化和合法维权，逐步化解逾期危机。全文包含真实案例分析和金融从业者建议，帮你避免征信受损、高额罚息等风险。
我见过太多借款人连自己欠多少平台、总金额多少都说不清楚。这时候你需要：
1. 打开手机把所有网贷app列出来
2. 把每家的借款金额、利率、逾期天数、违约金做成表格
3. 特别注意年化利率超过24%的（这种法律不保护超额利息）
突然发现有人算完账惊呼："原来我实际要还的钱比本金多了快两倍！"这就是不记账的后果。
很多人在逾期后犯的致命错误：
拆东墙补西墙：用新贷款还旧账，结果债务雪球越滚越大
直接失联：催收电话全部拒接，可能导致被批量起诉
私下抵押：把身份证押给第三方公司，99%会遇到诈骗
上周有个粉丝私信说，她为了还网贷把车抵押给私人，结果对方直接把车卖了，现在钱车两空。
别等催收爆通讯录才行动。建议工作日早上10点打官方客服：
"您好，我是借款人XXX，因XX原因暂时困难，想申请延期还款/减免利息..."
重点强调三点：
1. 明确表达还款意愿
2. 提供失业证明/医疗单据等材料
3. 要求停催或协商指定联系人
注意！要全程录音，如果对方说"没有这个政策"，直接搬出《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条。
当资金只够部分还款时，优先级应该是：
1. 上征信的银行贷款（房贷、信用卡）
2. 持牌金融机构（借呗、微粒贷）
3. 年利率24%以内的网贷
4. 超高利贷平台（可暂缓处理）
有个餐饮店老板靠这个顺序，半年内把40万债务降到15万。他每月先保住房贷不停供，其他平台协商分期还。
光节流不够，关键要开源：
技能变现：白天上班晚上做代驾，很多城市时薪80+
闲置处理：挂二手平台时标注"急售"能加快成交
副业选择：选现金流快的比如摆摊、临时促销
提醒：千万别相信"征信修复"广告，那些都是二次收割的骗局。
如果遭遇以下情况：
一天打10个以上电话
冒充公检法发假文书
骚扰同事家人
立即做四件事：
1. 通话录音/短信截图
2. 向平台官方投诉
3. 互联网金融协会官网举报
4. 当地派出所报案
去年有催收员因PS拘留通知书被判刑，记住催收只能联系本人，不能威胁恐吓。
当总负债超过年收入3倍时，建议找正规机构做债务重组：
银行系：把多笔网贷转为单笔低息贷款（年化8%-15%）
法务协商：帮谈减免息费、最长60期分期
个人破产：深圳、温州已试点（需符合严格条件）
但要小心收费超过5%的中介，正规机构都是还清后收费。
最后说句掏心窝的话：我接触过300+逾期案例，发现只要不逃避、有规划，月收入5000也能2年内清掉20万债务。你现在要做的，就是放下焦虑，按照上面七步一步步来。记住，网贷逾期不是世界末日，而是财务管理的转折点。
