当你急需资金周转时，房屋二次抵押可能是你的选择之一。但到底能贷到多少钱？这得看房子现在的价值、剩余的房贷、银行政策以及你的还款能力。本文将详细拆解评估流程，教你用专业公式计算可贷额度，并提醒申请中必须注意的利率陷阱和风险点。了解这些核心要素，才能避免被「可贷金额」的宣传误导。 很多人以为二次抵押和第一次贷款差不多，其实这里头差别大了去了。首先，银行会重新派人来你家评估房产价值，这时候的评估价通常会比市价低个10%15%，毕竟银行要给自己留点安全空间。 比如你房子现在能卖300万，评估公司可能只给算270万。然后他们按这个评估价的50%70%放贷，再扣掉你还没还完的房贷，剩下的才是你能拿到手的钱。这里头有个计算公式特别重要： 可贷额度 当前评估价 × 抵押率 剩余房贷 第一看房产地段，北上广深的房子抵押率能到70%，二三线城市可能只有60%。第二看房龄，超过20年的老房子很多银行直接拒贷。第三看剩余贷款，假设你还有100万房贷没还，就算评估价够高，实际到手金额也会大打折扣。 最容易被忽视的是第四点——个人信用。有个真实案例：王先生房子评估价400万，按说能贷180万，但因为信用卡逾期记录，最后只批了120万。所以说，征信报告上的每一笔记录都在影响你的钱包。 国有大行像建行、工行通常给得比较保守，抵押率50%60%，但胜在利率低（年化4.5%起）。股份制银行比如平安、招商能给到65%，利率约5.8%6.5%。要是找民间机构，抵押率甚至能到80%，不过利息可能高达12%18%。 这里有个重要提醒：别只看可贷金额高低，某客户李女士就吃过亏，选了家小贷公司多贷了30万，结果三年多还了50万利息，算下来根本不划算。 1. 银行对贷款用途管得严，装修、经营用途相对好批，要是说用来炒股，直接就会被拒。 2. 部分银行要求第一次房贷必须在本行办理，否则不给做二次抵押。 3. 超过15年房龄的房产，有些银行会要求额外提供担保人。 最坑的是提前还款违约金，有些合同里写着三年内还款要收3%违约金。建议签合同前一定要拿放大镜看条款，最好让信贷经理在重要条款旁边签字确认。 假设贷款100万，年利率6%，等额本息还款的话，三年总利息将近10万。别忘了还有评估费（0.1%0.5%）、公证费（元）、抵押登记费（80元）这些杂费。 这里教大家一个判断标准：只有当资金使用收益率超过贷款总成本3个百分点，这个贷款才值得做。比如你贷款年成本7%，那投资项目至少要保证年化10%以上收益。 说到底，房屋二次抵押是个双刃剑。用好了能盘活资产，用不好可能赔了房子又背债。建议各位在申请前，先找专业评估师算清楚房产现值，再找三家以上银行比价，最后结合自身资金需求谨慎决策。记住，没有最好的贷款方案，只有最适合你的资金解决方案。