想在互联网平台开展贷款业务，既要懂金融逻辑又要熟悉互联网玩法。本文将拆解从平台选择、资质合规、产品设计到风险控制的全流程，结合真实案例分享如何平衡收益与风险。重点分析不同放贷模式的优劣势，揭秘大数据风控的底层逻辑，助你在合规框架下实现稳定收益。 现在市面上的放贷平台主要分三种类型，每种玩法差异挺大的。比如银行系的资金成本能压到5%以下，但准入门槛高得吓人，光注册资本就要实缴几个亿。这两年冒头的助贷机构倒是个折中选择，他们自己不碰资金，专门帮银行做获客和初审，这种模式特别适合手里有流量但缺牌照的团队。 要是考虑做P2P模式，虽然备案制放开后理论上还有机会，但监管对出借人数量、单笔金额的限制越来越严。有个做车贷的朋友去年转型做助贷，就是因为P2P存管成本涨了40%，加上逾期率突破15%，实在扛不住了。 金融牌照这块必须死磕，现在全国性的网络小贷牌照基本停批，地方性的也要5000万注册资本起步。有个取巧的办法是和持牌机构合作分润，但要注意合作协议里必须明确数据使用权，去年就有团队因为用户信息授权问题被罚了200多万。 技术系统搭建千万别省预算，特别是反欺诈模块。我们测试过市面上开源的风控系统，识别率比专业系统低20%以上。有个做消费分期的平台，因为用了某大厂的风控接口，把通过率从35%提到50%，坏账率反而降了3个百分点。

利率定价要卡准36%的红线，现在监管对综合资金成本查得特别严。见过有平台把服务费拆成咨询费+管理费，结果被法院认定变相高息。比较稳妥的做法是参考LPR定价，比如当前1年期LPR3.45%，加点不超过10个百分点。 期限设置建议搞阶梯式，首贷用户控制在3个月以内。我们做过AB测试，首贷30天期的用户复贷率比90天期的高17%。还款方式优先选等额本息，虽然IRR算起来比先息后本低，但用户感知压力小，逾期率能降5-8%。 贷前审核要玩组合拳，光查央行征信不够。现在头部平台都接入了手机运营商数据、电商消费记录，连外卖订单金额都纳入评估模型。有个做小微贷的朋友发现，经常点工作餐的老板比天天点豪华套餐的还款意愿高23%。 反欺诈这块建议设三级拦截：设备指纹识别黑产设备，人脸活体检测防假面攻击，最后人工电审补漏。上个月拦截了个诈骗团伙，他们用2000张身份证同时申请，结果在设备识别环节就被筛掉90%。 流量渠道别只盯着信息流广告，试试行业垂类平台合作。比如做装修贷的找土巴兔导流，做车贷的对接二手车平台。有个做医美分期的平台，和整形医院合作搞0息分期，获客成本比同行低40%。 客户维护记住"三次触达"原则：放款后24小时内发使用指南，还款前3天发提醒，逾期当天马上跟进。我们用企业微信做客户分层管理，优质客户复贷转化率能做到38%，比短信通知高3倍。 数据使用红线要牢记：通讯录读取必须二次授权，最近有个平台因为默认勾选授权条款被下架。催收话术要避开敏感词，像"爆通讯录"、"上门催收"这种词说出来就是送人头。建议接入AI催收系统，合规又省人力成本。 资金流水务必隔离，见过最蠢的操作是把投资人资金放在个人账户周转。现在监管要求所有资金进出必须通过银行存管系统，哪怕多花0.2%的通道费也比吃罚单强。 说到底，平台放贷本质上是个风险定价游戏。去年接触过个成功案例，他们把客群锁定在公务员和事业单位员工，虽然市场份额只占15%，但坏账率控制在1.2%以下，年化收益做到18%。关键还是要找准自己的生态位，别看着别人做现金贷眼红就跟风，适合自己的模式才是王道。