最近刷到好多网贷广告都在喊"利息低至5厘"，但仔细想想，这个5厘到底怎么算？是月息还是年息？借10万块每月真要还500？今天咱们掰开揉碎了讲，手把手教你算明白！
先别急着高兴，这个"厘"可大有讲究。在金融行业里：
1元10角100分1000厘
所以5厘利息换算成百分比就是0.5%。不过这里有个大坑——到底是月利率还是年利率？
举个实际例子：
张三在某平台借款10万元，如果按月息5厘计算：
100,000元×0.5%500元/月
但如果按年息5厘算就完全不一样了：
100,000元×0.5%÷12≈41.67元/月正规金融机构都会明确标注是月利率还是年利率网贷平台常见的文字游戏是把月息包装成年息年化利率月利率×12×1.8（等额本息系数）
搞懂了这个基础概念，咱们再深入看看不同还款方式的差别：
这是最常见的还款方式，每个月的还款额固定。但要注意：
前期利息占比高，本金还得少。比如首月500利息可能占还款额的80%
这种模式前期只还利息，最后还本金。看似压力小，实则：
总利息支出更高，适合短期周转
部分消费贷采用这种方式，每月还固定本金+利息。但有个坑：
实际年化利率表面利率×1.8，5厘月息实际年化可能高达10.8%
现在知道为什么总说"低息套路深"了吧？教大家几招防身术：必问是否包含服务费：很多平台会把利息拆分成"利息+服务费"计算实际年化利率：用IRR公式或在线计算器验证查看还款计划表：要求客服提供完整的还款明细对比多家平台：别被"最低利息"的宣传语迷惑
举个真实案例：李女士在某平台借款5万，号称月息5厘。结果发现每月要还2416元，实际年化利率达到15.6%！原来平台把手续费、管理费都算进去了。
当然，遇到真正划算的5厘利息贷款，该怎么合理利用呢？优先选择银行系产品：年化利率通常在5-8%之间控制借款期限：建议不超过12个月，避免夜长梦多做好还款计划：预留月收入20%作为还款准备金警惕捆绑销售：有些平台会强制搭售保险
最后提醒大家：2023年民间借贷司法保护利率上限为14.8%，超过这个数的不受法律保护。签合同前务必逐条核对费用明细，别让低息宣传迷了眼！
