最近不少人在问，房贷利息能不能申请降低？其实还真有办法！随着银行政策调整和市场利率变化，通过调整还款方式、转换贷款类型、协商银行利率等途径，确实能减少利息支出。本文整理了5种真实可行的操作方案，包括LPR利率转换、商转公技巧、提前还款策略等，帮你每年省下几千甚至上万元。正在还房贷的朋友建议收藏备用。
现在很多银行都开放了固定利率转LPR的通道，不过截止时间可能随时会变。去年有个同事就是赶在6月底前办的转换，现在月供少了300多块。具体操作其实挺简单：
1. 登录手机银行APP，找到"贷款管理"模块
2. 查看当前利率类型，如果显示"固定利率"就能申请转换
3. 确认转换后的LPR加点数值（这个数值转换后固定不变）
注意：转换后每月20号会根据最新LPR调整，现在5年期LPR已经降到3.95%，比前几年高位利率划算不少。不过要是处于降息周期，选浮动利率更有利。
很多人不知道其实可以和银行协商利率！特别是这两类人成功率更高：
征信记录保持5年无逾期
贷款金额超过100万的中大型客户
上个月有个客户经理跟我说，他们支行最近刚给20多个优质客户降了0.3%的利率。操作流程大致是：
1. 带上身份证、还款流水到贷款经办行
2. 填写《利率调整申请表》
3. 等待715个工作日审批
关键点：最好选择季度末或年末去申请，银行这时候更有完成业务量的需求。
商贷转公积金贷款这个办法，能省下的利息最实在。比如100万贷款，商贷利率4.2%转成公积金3.1%，30年总利息能少40多万！不过要满足三个硬条件：
连续缴纳公积金满2年
房子已办房产证
当地公积金中心有剩余额度
去年帮朋友办过这个业务，整个流程大概需要2个月。需要先结清原商贷，然后重新抵押给公积金中心。中间要交些手续费，但比起省下的利息绝对值。
现在有些中介在推转按揭服务，说是能把高利率房贷转到其他低息银行。虽然确实存在这种操作，但要注意三个坑：
1. 过桥资金成本高（每天利息可能0.1%）
2. 新房本需要满3年才能再抵押
3. 可能影响征信查询次数
有个粉丝去年操作转按揭，本来想省2%利息，结果因为过桥资金用了20天，多花了1万多手续费。所以除非利率差超过1%，否则不建议折腾。
这两年提前还贷的人特别多，但怎么还才能最大化省利息？记住这三个诀窍：
等额本息已还8年以上的别提前还（利息都付差不多了）
优先选择缩短年限而不是减少月供
每年可申请23次部分提前还款
举个例子：100万贷款，利率5.6%，提前还20万。如果选择缩短年限，能省48万利息；要是选减少月供，只能省28万。不过具体要看银行是否支持缩短年限，有些银行要收手续费。
最后提醒大家，每个家庭情况不同，最好先算清楚各种方案的实际收益。比如转公积金贷款虽然利息低，但要考虑未来是否换工作断缴公积金的风险。如果实在拿不准，可以花几百块找专业贷款顾问做个方案对比，毕竟房贷是二三十年的长期支出，省下的都是真金白银。
