不少用户在使用蚂蚁借呗时，会尝试通过"每月只还利息"的方式缓解短期资金压力。本文将深度解析这种操作的可行性，从产品规则、利息计算、征信影响等多个维度展开，揭露长期"只还息不还本"可能引发的连锁反应，并给出优化贷款理财的实用建议。
先说说蚂蚁借呗的基础设定。这个产品默认采用的是等额本息还款，也就是每个月固定金额还款，里面包含了本金和利息。不过系统里其实藏着个"按日计息"的按钮，允许用户选择"随借随还"模式。
举个例子，假如借了1万元，日利率0.04%（年化约14.6%），如果选最低还款的话，理论上每个月只需要还利息：×0.04%×元。但注意了！这可不是官方推荐的常规操作，系统通常不会主动提示这个选项。
1. 最低还款功能：部分用户发现账单页面有"最低还款"按钮，点击后显示只需支付当期利息。但要注意这个功能可能存在周期限制，最长不超过3期
2. 循环借款法：到期前全额还款再立即借出。比如原本12期借款，到第11期时先还清再借新债。不过这种方法会导致征信报告上出现"账户重组"记录
3. 分期展期：少数优质客户能申请延长还款周期，但需要重新进行信用评估。有个朋友试过，原本12期的借款展到18期，但年利率从12%涨到了15%
长期只还利息的操作，可能会触发三个风险机制：
信用评分下降：支付宝内部的风控系统会标记异常还款行为，有个用户连续6个月只还利息，芝麻分从720直降到650
额度冻结：超过3期未偿还本金，系统可能直接关闭借款通道。去年双十一期间，很多临时提额的用户就吃过这个亏
法律风险：虽然平台很少直接起诉，但累计逾期超过5万就可能构成民事诉讼标准。浙江有个案例，用户欠款8万长期只还利息，最后被申请支付令冻结账户
假设借款10万元，日利率0.05%，看看不同还款方式的区别：
1. 正常等额本息（12期）：月供约9129元，总利息9550元
2. 只还利息（12个月后一次性还本）：月供500元，总利息6000元+最后还10万本金
表面看利息省了3550元，但忽略了一个关键点——资金使用效率。如果这10万元没能产生超过14.6%的年化收益，实际上是在倒贴钱
与其在蚂蚁借呗上走钢丝，不如考虑：
网商贷：针对小微企业的经营性贷款，支持最长24期分期
招联好期贷：利率最低可到7.2%，支持灵活展期
微粒贷：微信体系内的产品，循环额度管理更方便
最近还发现个新路子，有些地方银行的线上信用贷，比如江苏银行的"随e贷"，年利率才5.8%起，比网贷划算多了
说到底，贷款理财的核心是资金周转效率和风险控制的平衡。短期应急用最低还款没问题，但长期操作就像在刀尖上跳舞。建议大家还是根据实际还款能力选择正规渠道，别为省点利息反倒掉进更大的坑里。
