最近好多粉丝在后台问我："申请房贷到底选等额本金还是等额本息？"说实话，这个问题还真不能一概而论。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊这两种还款方式的区别，教大家用手机就能算出30年总利息差。看完这篇，保证你不仅能搞懂两者的差异，还能根据自身情况选出最合适的方案。文末还准备了三个容易被忽悠的坑点，记得看到最后！

　　咱们先来举个栗子：小明贷款100万，年利率4.9%，期限30年。

　　这种方案就像吃甘蔗——越吃越轻松。首月要还6368元，其中本金2778元，利息3590元。每个月本金固定还2778元，利息逐渐减少，最后一个月只用还2789元。

　　这种就是大家常说的"月供不变"，每个月固定还5307元。不过前5年，每月还的利息都超过3000元，本金只占月供的40%左右。关键区别：总利息差：等额本金73万 vs 等额本息91万（整整差出一辆宝马5系！）月供压力：前5年等额本金多还1000+/月提前还款：等额本息前5年还的利息占比超60%

　　上周有个粉丝哭着跟我说，选了等额本金结果被月供压得喘不过气。所以这part特别重要！月收入＞3万的金领：前期多还本金省利息计划5年内换房的：本金还得快，卖房时欠款少有年终奖的体制内：可以用奖金提前还款月薪族：保证生活质量创业者：保持现金流灵活理财高手：用闲钱投资收益超5%公务员：配合公积金对冲更划算

　　昨天帮粉丝看合同发现的猫腻，大家一定要警惕！坑点1：部分银行限制等额本金贷款，要求收入证明是月供2.5倍以上坑点2：提前还款违约金计算方式暗藏玄机坑点3：LPR调整后，两种方式的利率浮动规则不同

　　打开支付宝搜索"房贷计算器"，输入三个关键数据：

　　贷款总额贷款年限当前利率

　　举个真实案例：小王贷款200万，利率4.3%，30年期限。

　　等额本金总利息129万，等额本息156万。

　　但前5年等额本金要多还27万，这钱如果拿去定投指数基金...25-30岁：选等额本息（保证恋爱/结婚开支）30-40岁：建议等额本金（收入高峰期）40+岁：根据剩余工作年限调整

　　最后说句掏心窝的话：没有最好的还款方式，只有最适合的。建议大家把两种方案的详细还款表都打出来，用红笔标出关键节点。记住，选错了也别慌，大部分银行满1年后都可以申请变更还款方式哦！