当发现贷款平台存在自融行为时，借款人既要保护自身权益又要确保合法还款。本文将从自融风险识别、还款操作要点、法律应对方案三个层面展开，结合真实案例解析如何在这种特殊情况下正确处理债务关系，避免陷入更复杂的金融纠纷。

自融说白了就是平台把投资人的钱挪去填自己窟窿，左手倒右手的把戏。比如去年某P2P平台被曝用借款人资金收购自家关联公司，这就是典型自融。

遇到这些情况要警惕：

1. 还款账户突然变更，要求转到个人账户或非监管账户

2. 借款合同里的资金用途写得含糊不清

3. 平台高管频繁变动，客服开始推脱搪塞

这时候该怎么办呢？别慌，咱们分情况讨论：

难点1：还款通道异常

有借款人反映，某车贷平台自融暴露后APP还款功能直接瘫痪，线下网点也人去楼空。这时候切记保存好还款凭证，通过银行转账要备注"XX平台借款还款"。

难点2：债务关系混乱

去年有个案例，借款人发现资金实际流向平台关联企业。这种情况建议立即停止还款，先通过司法鉴定确认债权归属。

难点3：利息计算纠纷

自融平台常会收取虚高服务费。记得要回合同原件，对照央行LPR利率计算合法本息。超过36%年化利率的部分可以直接主张无效。

这里整理出具体操作步骤：

1. 立即冻结自动扣款

打电话给银行撤销代扣协议，已经有扣款的要打印流水单。去年某借款人因此追回被重复扣除的3期款项。

2. 选择安全还款方式

优先使用银行对公账户转账，避开微信/支付宝等第三方支付。转账时备注"真实借款还款"，保留电子回单和短信通知。

3. 重新协商还款方案

如果平台已立案，要及时联系经侦部门登记债权。有借款人通过债务重组，把36期高息贷款置换为银行12期低息贷，月供减少40%。

遇到平台自融千万别闷头还款，这几个动作能救命：

• 72小时内到互金协会官网提交举报材料

• 收集借款合同、还款记录、平台公告等证据链

• 联合其他借款人委托律师处理，分摊诉讼成本

记得去年那个教育贷案例吗？200多个借款人抱团维权，最终法院判定平台返还超额利息，每人省下好几万。

最后唠叨几句防坑指南：

1. 查平台ICP备案和资金存管

2. 每月下载电子合同备份

3. 分散借款避免鸡蛋放一个篮子

4. 关注银保监会定期公布的"问题平台"名单

总之遇到自融平台别自乱阵脚，按着这个攻略一步步来。该还的钱依法还，不该背的锅坚决不背。毕竟咱们理财是为了更好生活，可不能把自己理进坑里去对吧？